Tani Kredyt Hipoteczny

Niestety miniony tydzień przyniósł niezbyt optymistyczne wiadomości dla osób posiadających kredyty hipoteczne. Rada Polityki Pieniężnej podjęła decyzję o podwyższeniu stóp procentowych. I tak podstawowa stopa procentowa, zwana stopą referencyjną wynosi teraz 4.75%. Oznacza to podwyżkę o 0,25 punktu procentowego.

Już następniego dnia po ogłoszeniu podwyżki stóp WIBOR 3M, będący składową oprocentowania kredytów w PLN i jednocześnie zależny od stóp procentowych wyznaczanych przez RPP, poszedł do góry na 5,05%.

Należy się spodziewać, że w przeciągu 1-2 miesięcy większość banków podwyższy oprocentowanie udzielonych i przyszłych kredytów hipotecznych, choć wzrost rat kredytowych nie powinien być bardzo bolesny. Za każde sto tysięcy złotych rata powinna być wyższa o około 9-0 złotych.

BGŻ nie rzucał na kolana dotychczasową ofertą kredytów hipotecznych. Jednak teraz postanowił poważnie powalczyć o kredytobiorców. Od połowy marca 2012 roku oferuje on tani kredyt hipoteczny z gwarancją najniższej marży kredytu.

Promocja "Gwarancja najniższej marży" pozwala uzyskać najniższą marżę na rynku dla każdego klienta posiadającego wiarygodność kredytową i korzystającego z dodatkowych produktów banku – konta osobistego, karty kredytowej i ubezpieczenia nieruchomości. Promocja polega na tym, że jeśli w innym banku klient uzyska niższą marżę, to Bank BGŻ ją przebije oraz zaoferuje tę samą wysokość prowizji za udzielenie kredytu. W praktyce kredytobiorca ma szanse na uzyskanie marży w wysokości 1 procent lub nieco niższej.

Kredyt hipoteczny w Banku BGŻ umożliwia sfinansowanie do 100 proc. wartości nieruchomości. Kredytem można sfinansować różnorodne cele, w tym refinansowanie środków zainwestowanych w nieruchomość czy zakup działki rekreacyjnej.

Oprócz niskiej marży, zaletą kredytu hipotecznego w BGŻ jest brak prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu oraz długi okres spłaty – do 40 lat. Dzięki szerokiej sieci sprzedaży o kredyt można ubiegać się w ponad 400 placówkach Banku BGŻ oraz u współpracujących z bankiem pośredników sieciowych i lokalnych.  

Żyjemy w niełatwych czasach. Niełatwo mają zwłaszcza Ci którzy po raz pierwszy chcą uzyskać kredyt na mieszkanie. I nie chodzi tu już o tani kredyt hipoteczny o niskiej marży, ale o jakikolwiek kredyt. Spadająca zdolność kredytowa oraz coraz bardziej restrykcyjne przepisy sprawiają że obniżeniu ulega dostępność kredytów hipotecznych.

Z drugiej strony w pewnym sensie cieszyć powinni się Ci krótszy kilka lat temu zaciągnęli kredyt hipoteczny ze stosunkowo wysoką marżą.   Wygląda na to, że zbliża się moment kiedy będzie można powalczyć o tańszy kredyt hipoteczny - dzięki temu, że banki oferują stosunkowo korzystne kredyty refinansowe.

Kredyt refinansowy to rodzaj kredytu hipotecznego, który przeznaczony jest na spłatę innego kredytu hipotecznego zaciągniętego w jakimś innym banku. Tego typu kredyt refinansowy opłaca się nam wziąć jeżeli jego oprocentowanie będzie niższe niż oprocentowanie posiadanego przez nas aktualnie kredytu hipotecznego.

W kontekście spadku akcji kredytowej banki zaczęły walczyć o posiadaczy dotychczasowych kredytów hipotecznych - niektóre banki oferują naprawdę niskie marże takich kredytów oscylujące aktualnie wokół 1% - chociażby bank Citi Handlowy, Deutsche Bank czy BZ WBK.

Oczywiście musimy pamiętać o pewnych kosztach związanych z zamknięciem posiadanego przez nas aktualnie kredytu hipotecznego - z reguły stanowią one od 1 do 2% wartości kredytu. Ale sądzą, że przy różnicach marży rzędu 1 punkt procentowy kredyt refinansowy może być dla nas znacznie mniejszym obciążeniem finansowym.

Niedawno pojawił się ranking kredytów hipotecznych przygotowany przez portal kredytowy Kred.pl. Ranking ten skupił się na porównaniu kredytów hipotecznych w PLN, przy założeniu, że porównaniu poddaje się kredyt hipoteczny na kwotę 250 tysięcy złotych zaciągany na 30 lat, natomiast wartość nieruchomości wynosi

Ranking kredytów hipotecznych na luty 2012 wykazał, iż aktualnie najtańszym kredytem hipotecznym jest kredyt oferowany przez Deutsche Bank PBC. O atrakcyjności tego produktu zdecydowały przede wszystkim promocyjne warunki udzielania kredytu mieszkaniowego, a w szczególności atrakcyjna marża kredytowa.

Przez pierwszy rok spłaty kredytu hipotecznego marża wynosi 0% niezależnie od wielkości wkładu własnego kredytobiorcy. W późniejszym okresie marża zależna jest już od poziomu LtV - minimalnie wynosi 0,8%.

Śmiało można powiedzieć i jest to w tej chwili najtańszy kredyt hipoteczny, choć obwarowany wieloma warunkami, które trzeba spełnić aby go uzyskać (posiadanie konta w tym banku oraz przelewanie na to konto wynagrodzenia, zakup karty kredytowej Deustche Bank PBC, czy wykupienie jednego z ich produktów inwestycyjnych).

Drugie miejsce rankingu zajął bank City Handlowy, natomiast trzecią lokatę zajął bank PKO BP.

Źródło: Kred.pl

Deutsche Bank, jeżeli decyduje się na wprowadzenie promocji kredytów hipotecznych, to zazwyczaj robi to z całkiem sporym rozmachem. Nie inaczej jest i teraz: 26 stycznia 2012 roku, bank oficjalnie opublikował informację zgodnie z którą w chwili obecnej kredyt hipoteczny w PLN oferowany jest na wysoce atrakcyjnych warunkach, sprawiających, że można go określić mianem taniego kredytu hipotecznego.

Najistotniejszym punktem obowiązującej w tej chwili promocji (jej nazwa brzmi "Marża idealna") jest zerowa marża w pierwszym roku spłaty kredytu hipotecznego. Taki kredyt hipoteczny z marżą 0% marżą dostaną zarówno klienci starający się o kredyt hipoteczny z wkładem własnym, jak i ci, którzy muszą finansować zakup mieszkania wyłącznie w oparciu o środki własne.

Powie ktoś, że zerowa marżą przez pierwsze 12 miesięcy spłaty to tylko wabik, a nie tani kredyt hipoteczny. I w takim przypadku Deutsche Bank ma godną odpwiedź: po okresie promocyjnym marża kredytu hipotecznego w dalszym ciągu jest jedną z najniższych na rynku i zaczyna  się od 0,8%.

Ale nie ma nic za darmo - żeby zdobyć tak atrakcyjne warunki kredytowe trzeba być przygotowanym na wydatki: przede wszystkim należy wykupić jeden z ich produktów inwestycyjnych, oraz założyć rahunek bankowy i dokonywać regularnych przelewów wynagrodzenia.

Źródło: Deutsche Bank

Klienci którzy chcieliby zyskać na czasie i uzyskać szybki kredyt hipoteczny powinni rozważyć propozycję Banku BGŻ. Od początku roku bank usprawnił proces podejnowania decyzji kredytowej dzięki czemu czas od złożenia wniosku o kredyt hipoteczny do wydania decyzji kredytowej wynosi tydzień.

Poniżej pełna treść komunikatu banku BGŻ:

Bank BGŻ usprawnił proces podejmowania decyzji kredytowej oraz uprościł dokumentację wymaganą do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. W efekcie czas oczekiwania na decyzję, od momentu złożenia kompletnego wniosku kredytowego do jej wydania, wynosi 7 dni.
Kolejna nowość polega na możliwości otrzymania środków na dowolny cel w ramach kredytu hipotecznego i budowlanego. Ich kwota może stanowić nawet 30 proc. kwoty przeznaczonej na finansowanie inwestycji. 
– W kontekście zwiększonej dostępności oferty warto przypomnieć, że klienci, którzy ubiegają się o kredyt hipoteczny i budowlany nie muszą dysponować wkładem własnym. Mogą uzyskać aż do 100 proc. wartości nieruchomości z długim, 40-letnim okresem kredytowania  – powiedział Michał Ślusarek, dyrektor zarządzający ds. Produktów Detalicznych i Komunikacji w Banku BGŻ. 
Dodatkowo Bank BGŻ oferuje klientom pakiet ubezpieczeń Aviva, który zawiera ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie trwałej i całkowitej niezdolności do pracy oraz ubezpieczenie od utraty pracy. Zaletą pakietu jest fakt, że w ramach jednej opłaty szerokim zakresem ochrony są objęci wszyscy kredytobiorcy.

Źródło: Bank BGŻ

Starając się o jakikolwiek kredyt, a w szczególności o kredyt hipoteczny, jesteśmy poddawani weryfikacji przez banki pod kątem tego czy będziemy w stanie spłacić w terminie zaciągane zobowiązanie finansowe.

Banki, zanim zdecydują się udzielić nam kredytu, muszą się dowiedzieć czy nasze dochody będą w stanie pokryć koszty miesięcznej raty kredytu. Innymi słowy, banki muszą sprawdzić jaka jest nasza zdolność kredytowa.

Zdolność kredytowa to inaczej maksymalna wysokość kredytu jaki możemy uzyskać w banku posiadając dochody o określonej wysokości, Taka definicja zdolności kredytowej jest jednak sporym uproszczeniem.

Banki biorą bowiem pod uwagę nie tylko dochody przyszłego kredytobiorcy, ale także poczyniane przez niego wydatki.

Po pierwsze, do obliczania zdolności kredytowej banki uwzględniają także posiadane przez przyszłego kredytobiorcę inne zobowiązania kredytowe, takie jak kredyty pozostające do spłacenia w innym banku, limity na posiadanych kartach kredytowych czy limity debetowe na rachunkach bieżących.

Po drugie zdolność kredytowa zależy oczywiście także od typowych wydatków gospodarstwa domowego, takich jak wydatki na żywność, na utrzymanie mieszkania czy w końcu wydatki w odniesieniu do posiadanego samochodu.

Ważnym parametrem przy ustalaniu ile wynosi zdolność kredytowa jest liczba posiadanych na utrzymaniu osób. Z reguły zdolność kredytowa osoby posiadającej dzieci jest niższa od zdolności samotnego kredytobiorcy.

Wszystkie powyższe informacje pozwalają bankowi dowiedzieć się jaka jest zdolność kredytowa i na tej podstawie wydać decyzję pozytywną lub negatywną w odniesieniu do kredytu o określonej wysokości.

Jeżeli chcemy dowiedzieć się, jaka jest nasza zdolność kredytowa, zanim wystąpimy do banku o przyznanie kredytu, możemy skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej. Tego typu kalkulatory dostępne są w internecie.

Chyba nikt nie powinien być zaskoczony tym, że kredyty hipoteczne w euro w 2012 roku staną się coraz mniej dostępne.

Banki coraz mniej optymistyczne patrzą na rynek kredytów hipotecznych w euro. Wahania kursów tej waluty, jakie w ostatnim czasie obserwujemy sprawiają, że udzielanie tego typu kredytów jest dla banków bardziej ryzykowne niż serwowanie klientom kredytów hipotecznych w naszej rodzimej walucie.

Bez wątpienia ogromny wpływ na dostępność kredytów hipotecznych w euro ma Rekomendacja S. Niektóre jej zapisy sprawiają, że na tego typu produkt finansowy mogą liczyć jedynie osoby o ponadprzeciętnych dochodach.

Ostatnio Nordea Bank Polska poinformował o wprowadzeniu zmian w swojej ofercie kredytów hipotecznych w euro. Polegają one na ograniczeniu  udzielania kredytów mieszkaniowych w euro tylko tym kredytobiorcom, których dochody netto przekraczają 12 tysięcy złotych na miesiąc.

Bez wątpienia decyzja Nordea Banku o ograniczeniu dostępności kredytów hipotecznych w euro nie będzie jedyną na polskim rynku finansowym i należy się spodziewać, że inne banki oferujące kredyty hipoteczne w euro także będą zaostrzać warunku udzielania kredytów mieszkaniowych w tej walucie.

Na szczęście pozostaje jeszcze kredyt hipoteczny w polskich złotych - w tym przypadku spadek dostępności tego produkty w naszych bankach nie powinien być aż tak wyraźny.

Miało być o tanim kredycie hipotecznym, a tymczasem powoli zaczynają przynosić owoce zmiany w kredytach hipotecznych spowodowane modyfikacjami w przepisach prawnych związanych z tymi produktami. Efekt tych zmian dotknie każdego, kto chce w przyszłym roku zaciągnąć kredyt na dom lub mieszkanie - będą bowiem miały miejsce podwyżki kosztów obsługi kredytów hipotecznych.

ING Bank Śląski podjął decyzję o podwyższeniu marży dla nowo udzielanych produktów hipotecznych.

Podwyższenie dotyczy wyłącznie nowo udzielanych kredytów i pożyczek hipotecznych. Marże zostaną podwyższone o 0,15 w przypadku kredytu hipotecznego, a pożyczki hipotecznej o 0,25 p.p. Bank dokonał również zmiany wysokości prowizji za aneks do umowy ze 100 zł do 200 zł.

Kredyt hipoteczny ING Banku Śląskiego będzie podlegał powyższym zmianom od 1 stycznia 2012 roku.

Najnowsza ustawa o kredycie konsumenckim, obowiązująca od 18 grudnia 2011 roku znacząco rozszerza teren swojego oddziaływania. Jest to rezultatem tego, że w tej chwili ustawa o kredycie konsumenckim odnosi się do kredytów konsumenckich do wysokości znacznie wyższej niż kiedyś. Do tej pory było to 80 000 zł, natomiast teraz jest to ćwierć miliona złotych. Wcale więc nie zaskakuje, że znowelizowane regulacje prawne mają znaczeniie dla klientów banków starających się o kredyt hipoteczny. Na które aspekty kredytu hipotecznego będzie oddziaływać najnowsza ustawa o kredycie konsumenckim? Po pierwsze znacząco ujednolici ona zasady informowania o kredytach konsumenckich. Banki będą musiały prezentować parametry kredytu na uniwersalnym formularzu. Bank będzie musiał teraz przekazać klientowi informacje o wszystkich kosztach kredytu mieszkaniowego, wysokości marżykredytu, czy warunkach odstąpienia od umowy kredytowej. W szczególności nastąpi zwiększenie ilości danych, które muszą być podane w sytuacji kiedy klient stara się o kredyt hipoteczny walutowy. Warto także wspomnieć, że będzie więcej czasu na odstąpienie od umowy kredytowej - 14 zamiast 10 dni. Po trzecie zlikwidowany został 5-procentowy limit opłat okołokredytowych. Wygląda na to, że większość zapisów nowej ustawy będzie korzystna dla kredytobiorców planujących otrzymać kredyt hipoteczny.